Как поделить ипотечные обязательства при разводе супругов?

Ипотека в качестве кредита характеризуется длительностью отношений в системе банк-заемщик и большим размером суммы займа. Ипотека при разводе таит в себе немало сложностей, что обусловлено несколькими обстоятельствами:

• отсутствием достаточного объема правоприменительной практики в судах, что выражается в вынесении различных, часто противоречащих друг другу решений судьями;
• отсутствие единого механизма действий в ответе на вопрос о том, как делится ипотека при разводе.

Ипотека при разводе супругов усугубляется еще и тем, что эти правоотношения касаются трех участников правоотношений: супруги и кредитного учреждения. Это отличает данную ситуацию от раздела имущества. Такое имущество не обременено финансовым обязательством. Решение, которое бы удовлетворяло интересы всех лиц, участвующих в правоотношении, вынести довольно сложно.

В некоторых случаях раздел квартиры находящейся в ипотеке при разводе, может ущемить интересы одного из участников кредитного правоотношения, но не банка. Ипотечный договор составляется юристами кредитных учреждений таким образом, чтобы минимизировать свои риски, если в жизни их клиентов произойдут непредвиденные события, например, раздел имущества при разводе квартира в ипотеке. Учитывая длительный срок одноименного кредита, существует большая вероятность наступления неблагоприятных событий в жизни заемщиков, отражающихся и на банке.

Нормы права

Как при разводе делится квартира в ипотеке: о чем говорят нормы права? Еще одной проблемой, связанной с погашением ипотечного обязательства при разводе мужа и жены, выступает недостаточное регулирование этого вопроса со стороны норм права. Суды, рассматривая подобные проблемы, основываются на положениях семейного и гражданского права, учитывая нормативный акт «Об ипотеке», приплюсовывая к каждой конкретной ситуации ипотечный договор и его условия.

Главным положением, из которого делаются последующие выводы, выступает то, что квартира в ипотеке при разводе является имуществом, нажитым во время брачных отношений. Это означает, что такое имущество делится пополам. Но за исключением условий брачного соглашения. Таким образом, получается, что квартира в ипотеке и финансовое обязательство погашать долг делятся между мужем и женой.

ВАЖНО: В этой ситуации не имеет значения, кто выступает в ипотеке в качестве заемщика.Долговое обязательство по погашению кредита возлагается в равной мере на мужа и жену. Ипотека при разводе бывшие супруги созаемщики – это обстоятельство не освобождает мужа или жену от обязанности уплаты долга. Не важно, кто заключал договор, а кто подписывал его в качестве созаемщика. Все равно платить по кредиту будут обе стороны.

Ипотека и развод: практический алгоритм действий

Отбросив в сторону эмоции, связанные с бракоразводным процессом, необходимо сосредоточиться на разделе ипотечной квартиры. И здесь у супругов существуют несколько вариантов:

• Платить по кредиту в равных долях, договорившись мирно.
• Погасить долг полностью и продать жилье, поделив деньги пополам.
• Продать жилье, но с согласия кредитного учреждения.

Для раздела ипотечного жилья, бывшая супружеская чета должна обратиться в кредитное учреждение, чей ответ предугадать сложно. Он, например, может одобрить эту просьбу, дать разрешение на реализацию квартиры, но и обязать дальше погашать кредит без продажи квартиры. На практике, чаще всего кредитное учреждение дает согласие на продажу квартир. Это снижает риск невозврата долга супругами, которые уже разведены.

Если дано «добро» банка, то мужу и жене необходимо найти покупателя. И здесь опять кроется проблема: квартира находится под обременением. И любой риэлтор скажет, что жилье будет выставлено на продажу по более низкий стоимости. Если сравнивать с жильем аналогичных параметров.

Раздел квартиры при наличии детей

При разводе как делится квартира в ипотеке, если есть дети? Обратимся к положениям закона «Об ипотеке». Если в ипотечной квартире выделяются доли супруга и супруги, то в случае наличия у них детей, доли должны принадлежать и им. А доля не может быть предметом залогового правоотношения. Банки не идут на этот вариант, исходя из этого обстоятельства. Рассмотрим конкретный случай: развод и ипотека и дети.

Жена развелась со своим супругом. С матерью проживают трое детей. В ипотеке у бывшей пары находится квартира с тремя комнатами, которая была куплена за счет применения материнского капитала. Детям в этой квартире выделяется по ¼ доли после того, как ипотека погашена. Но при разводе супругов вопрос о том, кто берет на себя обязанность гасить кредит и как выделить доли детей, берет на себя суд.

ВАЖНО: Банку не очень интересны ситуации заемщиков и их расставания друг с другом. Поэтому стоит понимать, что нужно платить за кредит в любом случае. Если кто-либо из супругов вносит платеж по своей доле, вне зависимости от того, выделена ли она судом или нет, можно взыскать при помощи того же суда неуплаченную часть кредита с бывшего супруга (и).

Если бывшие супруги с банком пришли к определенному решению, ипотечный кредит нужно перезаключать. Это связано с изменением его условий. Обычно в этих случаях банки выдвигают требования о выплате от 0,5 до 1% денег от суммы остаточного долга по рассматриваемому виду займов.