Виды и порядок оформления договора банковского вклада

Сегодня практически любая банковская организация может предложить свою линейку выгодных продуктов, которые имеют собственные уникальные достоинства и особенности оформления. Договор банковского вклада (БВ) контролирует правовые отношения между банком и пользователем услуг.

Особенности документа

Договор банковского вклада (депозит) является официальным документом, по условиям которого один участник (клиент) размещает на счете другого участника (банка) денежные средства. Источник: сбережения, полученные от самого клиента либо на его имя от других лиц.

К характеристикам договора БВ относятся следующие моменты:

• Депозит с процентами должен быть возвращен потребителю банковских услуг в указанные сроки или после получения заявления от самого вкладчика.
• Предмет: размещенная на счете сумма. Деньги вносятся через кассу либо безналичным способом.
• Срок договора о банковском вкладе: от 3 месяцев до 2-х лет. Далее возможно расторжение соглашения БК.
• Клиент – это физическое/юридическое лицо, обладающее правом получить свои сбережения вместе с начисленным вознаграждением. Можно сказать, что договор относится к односторонне обязывающему соглашению.
• Начисление процентов начинается на следующий день после оформления. Прекращение начислений производится за 1 день до окончания срока.
• Статьи 834-844 регулируют банковское право (договор БВ).

Разновидности договора

Существует несколько видов договора банковского вклада:

• До востребования: вкладчику возвращается часть либо вся сумма по первому обращению. Дата прекращения действия документа во внимание не берется.

• Срочный. Его расторжение происходит по окончании заранее установленного срока. Если возникает необходимость, вкладчик имеет право забрать денежные средства, однако процентная ставка будет значительно меньше. Под ограничение попадают только депозиты юридических лиц.

• Срочное вложение имеет два типа:

• условный. Выдача денег производится при наступлении оговоренных случаев (свадьба, рождение детей ит.д.);
• целевой. Ярким примером служит вклад до достижения ребенком совершеннолетия (16 лет).

• С пополнением и /либо частичным снятием денежной суммы (возможность ее изменения).

• Для физических/юридических лиц.

Ставка процентов по договору ВК может быть «плавающей» (зависимость от периода действия и размера депозита) и фиксированной. Документ заключается двумя одинаковыми экземплярами. Российское законодательство предусматривает письменную форму договора (один получает вкладчик, другой остается у банковской организации).

В противном случае он будет признан не действительным. Возможен иной способ оформления: клиенту вручается сберегательная книжка, сертификат депозита. Также обязательно проведение нотариального удостоверения сделки.

Также соглашение банковского вклада должно быть подвергнуто процедуре нотариального удостоверения сделки (ст.163 ГК РФ).

Сберкнижка содержит следующие сведения:

• Номер счета вклада.
• Данные подразделения банка, где произошло оформление депозита.
• Информация о поступлениях и движении денежных средств.

Условия соглашения

Согласно образцу значимыми условиями соглашения банковского вклада являются:

• Размер вклада и его валюта.
• Процентная ставка (получение клиентом денежных средств за то, что банку разрешено пользоваться деньгами вкладчика на определенный срок), порядок выплат.
• Срок действия документа, тип возврата (через кассу, карту либо на счет).
• Сведения о клиенте.
• Особенности расторжения соглашения.

Возможна выплата процентов по договору БВ различными способами: 1 раз в месяц/квартал/год, а также по истечении срока. Сумму, которую заработал вкладчик, можно добавить к основному депозиту. Далее ставка действует в отношении повышенной суммы. Без капитализации начисление процентов ведется на отдельный депозит. Их снятие возможно в любое время.

При частичном снятии в документе предусмотрено фиксация минимального остатка. Ниже него сумма уже не опустится: начисление процентов производится только при его наличии.

Оформление сделки

Заключение договора банковского вклада и счета происходит в одном из отделений банка. Документ оформляется уполномоченным сотрудником в присутствии клиента. На сегодняшний день большинство банков предлагает оформление онлайн, которое не требует обращения в офис. Клиент должен быть подключен к интернет-банкингу и являться обладателем дебетовой карты с небольшим остатком. Предоставляется возможность регулярного доступа к своим счетам и отслеживания начисляемых процентов.

Ярким примером служит большая линейка выгодных продуктов в Сбербанке: например, согласно договору вклада «Время сохранять», процентная ставка может достигать 7%, срок - 4 месяца, размер сбережений – от 100 000 руб. Не предусмотрено пополнение и частичное снятие. Возможно открытие депозита через официальный сайт.

Для договора БК физическому лицу характерны следующие особенности:

• Во время действия соглашения ставка не меняется.
• В случае возникновения страхового случая возврат сбережений производит Федеральный фонд страхования вкладов.
• Арест счета производится только по санкции прокурора, судебному либо арбитражному решению.

Договор вклада юридических лиц не подлежит страхованию и составляется в несколько шагов:

• Согласовываются условия размещения денег.
• Подписывается соглашение.
• С расчетного счета деньги переводятся на депозитный счет.
• Клиенту выдается экземпляр документа.